POS机小课堂 2022-05-07 14:44:49
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6月8日,央行发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》(征求意见稿)(以下简称为“《征求意见稿》”)……

一、收单机构,存在的风险为:
(1)收单机构对银行卡受理终端采购、登记、功能开通、信息变更、退出等全生命周期管理不严密,导致买卖终端、移机、“一机多码”、“一机多户”等现象屡禁不止
(2)由于买卖终端、移机、“一机多码”、“一机多户”等现象的存在,使得支付机构对于交易类型的判断和交易真实性的实时监控难以进行,混乱的管理背后就会给从事网络诈骗、网络赌博等犯罪行为的人员可乘之机。
(3)即表面上的正规交易通道可能会被用于为犯罪行为提供资金转移便利,对有关执法部门打击犯罪的活动制造障碍,对支付公司而言也面临着监管罚单、吊销资质甚至承担法律连带责任的风险。
(4)另一位业内人士表示,“一机多码”、“一机多户”易混淆交易真实场景,对于银行的授权和风控也带来一定的干扰。
(5)支付产业网创始人刘刚则认为:‘一机多码’、‘一机多户’除了更加便利信用卡套现外,同时也便利了黑灰产转移资金,加大了资金的追查难度。
(6)” 针对“一机多码”、“一机多户”的情形,央行在此次《征求意见稿》中提到,每台银行卡受理终端只能对应一个终端序列号。

二、为遏制该类风险态势,央行从两方面提出措施:
1、通过核对实际交易位置等措施,识别特约商户收款条码相关风险
2、要求支付清算协会区分个人、商户等不同用户类型制定规则
(1)明确个人或商户可申请的收款条码数量、条码有效期、收款笔数及金额等限制,并对具备明显经营特征的个人纳入特约商户管理
(2)既防范个人收款条码被用于违法违规用途,又通过将个人经营者纳入特约商户管理,提升对个人经营活动的支付服务水平
(3)“面对面”“同步视频”核实特约商户身份 值得注意的是,《征求意见稿》还从特约商户身份识别管理、收单业务监测两方面进行条文落实
(4)《征求意见稿》表示,落实特约商户身份识别要求是防范收单业务风险的基础

三、央行从三方面提出要求:
1、明确特约商户身份信息及真实意愿的核实方式要求,应通过面对面方式核实有固定经营场所的实体特约商户,通过面对面或同步视频方式(含基于人工智能的交互式视频方式)核实网络特约商户和无固定经营场所的实体特约商户
2、特约商户申请变更终端入网时登记的收单结算账户或受理终端布放地址等信息的,收单机构应在办理变更前重新识别特约商户身份 
3、针对部分收单机构商户巡检落实不到位等情况,要求中国支付清算协会细化巡检规则

四、《征求意见稿》从两方面提出要求:
1、受理终端位置监测。要求收单机构采用定位技术核验终端位置,央行强调客户信息保护要求,条码支付付款服务机构传输付款人移动终端位置信息的,应对相关信息进行脱敏处理
2、发挥清算机构的平台作用,从信息流、资金流进行双重监测,对商户及终端的入网信息和交易信息进行核验,结合支付机构备付金监测机制,对特约商户实际收单结算账户与入网登记账户信息的一致性、资金结算和交易情况的匹配性进行核验等

五、央行曾多次发布文件明确支付受理终端相关业务管理要求,如:
1、《银行卡收单业务管理办法》(人民银行公告〔2013〕第9号)、《中国人民银行关于强化银行卡受理终端安全管理的通知》(银发〔2017〕21号)、《条码支付业务规范(试行)》(银发〔2017〕296号)等制度
2、《征求意见稿》除了明确点出买卖终端、移机、“一机多码”、“一机多户”等违规操作之外,还对多个详细内容进行了明文规定,堪称对POS机行业的“最强监管”
3、文件虽然还是征求意见稿,但监管层面对于整顿POS机乱象的决心可见一斑
4、“云剑—2020”行动中,公安机关有关部门也打掉了一批实施电销、网销POS机骗局的违法犯罪人员。 据悉,此前公安部门打击的犯罪团伙主要以“费率调整”、“产品升级”、“冒充官方”等为由,对用户实施免费POS机更换,实际上是营销欺骗也造成了POS机市场的混乱。 


《征求意见稿》有三个特点
(1)监管条例明确
(2)监管维度多样
(3)惩处措施严厉

情节严重或逾期未改正的,按照《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国反洗钱法》予以处罚,并可责令清算机构暂停为其提供相关转接清算服务。

 

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